Connaître son besoin de financement ?
Évaluez votre situation financière avant la souscription du crédit
Avant de vous précipiter pour souscrire un crédit, vous devez connaître votre situation financière.
Quel est votre taux d'endettement ?
Déterminez votre capacité maximale d'emprunt, que l'on appelle le taux d'endettement. Ce taux prend en compte l'ensemble de vos revenus.
Vous devez apprécier votre situation financière en mettant l'estimation du futur crédit en rapport avec vos autres charges.
Calculez votre taux d'endettement : charges fixes/ les revenus mensuels (salaires et autres rentrées d'argent) x100.
Le taux d'endettement maximum (incluant le financement de la voiture) est de 35% depuis janvier 2021.
Ne pas dépasser le taux maximal d'endettement limite les risques de finir surendetté. Par ailleurs, cela protège l'organisme de crédit qui aura moins de risque de ne pas être remboursé.
Déterminez le prix de la voiture
Dans l'application Odopass, vous pouvez demander la cotation de la voiture que vous souhaitez acheter. Cette cotation est très utile pour connaître le prix du marché et négocier le prix à la baisse.
Prévoyez d'éventuelles réparations ou dépenses supplémentaires (changement prochain des pneus, vidange...), les frais d'édition de la carte grise, l'assurance auto dans votre budget auto.
Des éléments peuvent diminuer le montant du crédit
De la revente au nouvel achat
La vente de votre véhicule permet de financer une partie de votre nouveau véhicule. Toutefois, les impératifs liés au besoin de la voiture (se rendre au travail...) rendent la période de changement de voiture complexe.
- Pour revendre votre voiture rapidement, vous pouvez passer par un professionnel qui procèdera à la reprise de votre véhicule et pourra vous proposer une voiture d'occasion.
- Autre solution, la location temporaire d'une voiture entre la revente et le nouvel achat.
- si vous avez trouvé la voiture avant de revendre l'ancienne, vous pouvez essayer de négocier la date de première échéance du crédit. Soyez prudent, cette démarche reste soumise à l'accord de l'organisme de crédit, qui est en droit de refuser.
Pensez aux aides financières !
Plusieurs aides de l'État peuvent vous aider à acheter votre voiture. Ces aides ont généralement comme leitmotiv de vous inciter à remplacer une voiture ancienne et mauvaise pour l'environnement par un véhicule électrique ou moins polluant.
- La prime à la conversion (la prime à la casse) vous permet de bénéficier d'une aide en cas de remplacement de votre véhicule par une voiture moins polluante.
- Divers bonus écologiques existent pour l'achat de voitures hybrides ou électriques.
- D'autres aides existent telles que des aides de pôle emploi ou de la Caisse d'Allocations Familiales selon votre situation professionnelle ou financière.
Quels sont les modes de financement possibles ?
L'achat comptant
Vous payez la totalité de la somme immédiatement. Vous devez avoir économisé suffisamment pour pouvoir acheter comptant.
✅ Avantage :
- Vous ne payez pas d'intérêts pour financer la voiture.
❌ Inconvénient :
- Vous avez besoin d'une épargne conséquente.
Bon à savoir :
Quel que soit le mode de financement que vous choisissez, il vous faut toujours une preuve écrite du paiement.
Le crédit
- Le crédit peut être à la fois un crédit à la consommation ou un prêt personnel. C'est un crédit non affecté (non lié) à l'achat de la voiture. Pour une voiture d'occasion cela peut par exemple permettre de financer l'achat de la voiture et d'éventuelles réparations indiquées par le vendeur.
- Le crédit affecté, aussi appelé crédit auto : c'est un crédit lié à l'achat de la voiture. Il est proposé lors de l'achat par un revendeur professionnel, par un concessionnaire, une banque ou un établissement de crédit. Le crédit est uniquement destiné à l'achat de la voiture.
✅ Avantages :
- Avec un crédit affecté, le contrat auto et le crédit auto sont liés. Vous avez le droit de vous rétracter pendant 14 jours après souscription du crédit (seul le crédit affecté offre cette possibilité)
- Le crédit non affecté vous permet d'anticiper d'éventuels problèmes en finançant par exemple le diagnostic et les éventuelles réparations détectées au moment de l'achat
❌ Inconvénient :
- Soyez vigilant sur le taux d'intérêt, car le crédit peut coûter cher sur le long terme.
Bon à savoir :
Prenez toujours un temps pour vérifier le contrat. Peu de gens prennent le temps de voir pourquoi ils sont couverts. Or souscrire un crédit sans connaître vos droits et obligations revient au même que si vous choisissiez votre crédit au hasard.
La LOA, location avec option d'achat
Vous n'êtes pas propriétaire de la voiture. Vous louez la voiture sur une période de 2 à 5 ans selon les contrats de LOA. Vous utilisez la voiture et vous payez un loyer. Une fois les années de location ou le nombre de kilomètres atteint (cf. contrat de location), vous avez le droit d'acheter la voiture si vous le souhaitez.
✅ Avantages :
- Vous roulez avec une voiture neuve, qui ne serait peut être pas à votre portée sans ce mode de financement.
- Des entretiens inclus dans le contrat garantissent un bon état de la voiture.
❌ Inconvénients :
- Choisissez prudemment votre limite en terme de kilomètres car le dépassement du nombre de kilomètres peut coûter cher.
- Ce mode de financement est cher sur le long terme (vous payez un loyer tous les mois pendant 2 à 4 ans pour ensuite pouvoir acheter la voiture qui reste à un prix élevé).
- Votre voiture doit rester en parfait état. A défaut, des frais importants peuvent être demandés à la fin de la location (rayures de la carrosserie, pare-choc abimés, ...).
La LLD, Location longue durée :Vous louez la voiture sur la même base de fonctionnement qu'une LOA. Toutefois, vous ne pouvez pas devenir propriétaire de la voiture à la fin du contrat.
✅ Avantages :
- Vous changez régulièrement de voiture
- Vous conduisez des voitures neuves et donc avec peu de risques de défauts
- Vous bénéficiez d'un entretien régulier et du confort.
❌ Inconvénients :
- Vous devez prévoir avec précaution le nombre de kilomètres que vous allez parcourir sans quoi vous devrez payer une pénalité conséquente pour dépassement.
- les frais à la fin d'une LLD qui peuvent être couteux si vous n'avez pas pris soin de la voiture.
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